Hur Pay N Play fungerar enligt CasinosPayNPlay – en genomgång

Pay N Play är ett betalningssystem utvecklat av det finska företaget Trustly och lanserades kommersiellt inom spelmarknaden runt 2018–2019. Tekniken bygger på direktbanköverföringar kombinerat med omedelbar identitetsverifiering via BankID eller motsvarande bankinloggning, vilket eliminerar behovet av ett traditionellt registreringsformulär. Spelaren behöver alltså inte skapa ett konto i förväg, fylla i personuppgifter manuellt eller genomgå en separat KYC-process (Know Your Customer) – allt detta sker automatiskt i bakgrunden när transaktionen godkänns. Resultatet är att det som tidigare tog tio till femton minuter nu kan genomföras på under en minut. Det är en teknisk förändring som fått stora konsekvenser för hur onlinecasinon i Norden designar sina tjänster och hur spelbolag förhåller sig till regelverk kring ansvarsfull spelning och penningtvättslagstiftning.

Den tekniska grunden bakom Pay N Play

Trustlys Pay N Play-system vilar på tre samverkande komponenter: Open Banking-infrastrukturen, realtidsbetalningar och automatiserad identitetsverifiering. Open Banking innebär att tredjepartsaktörer – i det här fallet Trustly – med spelarens samtycke kan hämta bankkontodata via standardiserade API:er. I praktiken innebär det att när en spelare väljer att sätta in pengar på ett Pay N Play-casino, omdirigeras de till sin banks inloggningssida. Där autentiserar de sig med BankID, Mobilt BankID eller motsvarande metod beroende på land och bank.

När inloggningen är genomförd hämtar Trustly automatiskt de uppgifter som krävs för att verifiera spelarens identitet: fullständigt namn, personnummer, bankkontonummer och adress. Dessa uppgifter skickas krypterat till casinot, som i realtid kan kontrollera dem mot Skatteverkets folkbokföringsregister och spärrtjänster som Spelpaus. Om spelaren inte är spärrad och uppgifterna stämmer, godkänns insättningen och spelaren får tillgång till casinot – allt inom loppet av sekunder.

Betalningstekniken bygger på direktöverföring, vilket skiljer sig fundamentalt från kortbetalningar eller e-plånböcker. Pengarna förflyttas direkt från spelarens bankkonto till casinots konto utan mellanhänder som Visa eller Mastercard. Det innebär att transaktionen inte kan återkallas på samma sätt som en kortbetalning, vilket minskar risken för chargebacks – ett problem som traditionellt kostat spelbolag stora summor. Uttag fungerar på motsvarande sätt: casinot skickar pengarna direkt till det bankkonto som spelaren loggade in med, vilket gör att uttag i de flesta fall genomförs inom minuter snarare än dagar.

En viktig detalj som ofta förbises är att Pay N Play inte kräver att spelaren skapar ett permanent konto. Vissa operatörer lagrar spelarens uppgifter för att möjliggöra återkommande besök utan ny identifiering, medan andra erbjuder en helt kontolös upplevelse där varje session tekniskt sett är fristående. Vilken modell som tillämpas varierar mellan operatörer och beror delvis på vilka licenskrav som gäller i det aktuella landet.

Regulatoriska krav och hur Pay N Play uppfyller dem

I Sverige regleras spelmarknaden av Spelinspektionen, den myndighet som tog över tillsynsansvaret när den reglerade marknaden öppnade den 1 januari 2019. Enligt spellagen (2018:1138) är licensierade operatörer skyldiga att identifiera sina kunder innan spel kan påbörjas, begränsa tillgång för spärrade spelare via Spelpaus och följa penningtvättslagen (2017:630). Pay N Play-systemet är konstruerat för att uppfylla samtliga dessa krav i ett och samma steg.

Identifieringen via bankens inloggningssystem betraktas av Spelinspektionen som en tillförlitlig metod för kundkännedom, eftersom bankerna själva är skyldiga att följa sträng KYC-lagstiftning. Det innebär att ett Pay N Play-casino i praktiken kan luta sig mot banksystemets redan genomförda identitetsverifiering. Spelpaus-kontrollen sker automatiserat i realtid: Trustly eller casinot skickar en förfrågan till Spelpaus-registret med det personnummer som hämtats från banken, och om spelaren finns registrerad nekas insättningen omedelbart.

Penningtvättsaspekten är också central. Eftersom insättningar alltid sker från ett verifierat bankkonto i spelarens eget namn, och uttag alltid går tillbaka till samma konto, är det strukturellt svårt att använda Pay N Play-casinon för penningtvätt via tredjepartskonton. Det är en egenskap som Finansinspektionen och Spelinspektionen betraktar positivt, även om operatörerna fortfarande är skyldiga att genomföra riskbedömningar och transaktionsövervakning enligt gällande regelverk.

På CasinosPayNPlay-sajten samlas information om hur olika operatörer implementerar dessa tekniska lösningar i praktiken, vilket ger en tydligare bild av hur marknaden ser ut ur ett konsumentperspektiv. Utanför Sverige har Pay N Play också spridit sig till Finland, Estland och delar av Tyskland, där lokala BankID-ekvivalenter och Open Banking-standarder möjliggör liknande flöden. I Finland, där Trustly ursprungligen etablerade sig starkt, använder majoriteten av licensierade casinon någon form av Pay N Play-lösning.

Det är värt att notera att Pay N Play inte är synonymt med avsaknad av ansvarstagande. Tvärtom argumenterar förespråkare för tekniken att den faktiskt förbättrar möjligheterna till ansvarsfull spelning jämfört med traditionella casinon. Eftersom spelaren alltid identifieras med sitt riktiga personnummer, kan casinot tillämpa individuella insättningsgränser, förlustgränser och tidsgränser på ett mer precist sätt. Spelinspektionen kräver att alla licensierade operatörer erbjuder dessa verktyg, och Pay N Play-systemets automatiserade identifiering gör att de kan appliceras från allra första stund.

Användarupplevelsen och praktiska skillnader mot traditionella casinon

För att förstå varför Pay N Play fått ett så starkt genomslag på den nordiska spelmarknaden är det nödvändigt att sätta sig in i hur annorlunda den praktiska upplevelsen är jämfört med ett traditionellt onlinecasino. Vid ett konventionellt casino krävs en registreringsprocess som vanligtvis innefattar att fylla i namn, adress, e-postadress, telefonnummer och personnummer manuellt. Därefter ska kontot verifieras, antingen via e-post eller SMS, och i många fall krävs ytterligare dokumentverifiering – exempelvis kopia av pass eller körkort – innan ett uttag kan genomföras. Hela processen kan ta allt från några timmar till flera dagar.

Med Pay N Play ersätts detta flöde av en enda transaktion. Spelaren väljer insättningsbelopp, väljer sin bank från en lista, loggar in med BankID och godkänner betalningen. Hela sekvensen tar normalt under 60 sekunder. Det finns inga formulär att fylla i, inga lösenord att komma ihåg och inga e-postadresser att bekräfta. Ur ett UX-perspektiv representerar det en dramatisk förenkling, och det är en av de primära anledningarna till att konverteringsgraden – andelen besökare som faktiskt genomför en insättning – är markant högre för Pay N Play-casinon än för traditionella operatörer.

Uttag fungerar på ett sätt som för många spelare upplevs som det mest påtagliga förbättringen. På traditionella casinon kan ett uttag kräva ytterligare identitetsverifiering, manuell handläggning och väntetider på ett till fem bankdagar beroende på betalningsmetod. Med Pay N Play initieras uttaget direkt till det bankkonto som spelaren använde vid insättningen, och i de flesta fall är pengarna tillgängliga inom en timme – ibland inom minuter. Trustly har sedan 2020 gradvis implementerat stöd för direkta uttag via Instant Payments-infrastrukturen i europeiska banker, vilket ytterligare minskat handläggningstiderna.

Det kontolösa konceptet har också konsekvenser för hur spelbolagen hanterar kunddata. Utan ett traditionellt konto lagras i princip inga känsliga uppgifter på casinots egna servrar – åtminstone inte i de renodlat kontolösa implementationerna. Personuppgifterna hanteras av Trustly och banken, inte av casinot direkt. Det minskar risken för dataintrång ur spelarens perspektiv, även om casinot fortfarande är skyldigt att föra transaktionsloggar för revisionsändamål enligt spellagen och penningtvättslagstiftningen.

En aspekt som inte alltid diskuteras är hur Pay N Play påverkar bonusar och kampanjer. Traditionella casinon har länge använt välkomstbonusar som ett centralt verktyg för att attrahera nya spelare, och dessa bonusar är ofta kopplade till registreringsprocessen. Pay N Play-casinon hanterar detta på olika sätt: vissa erbjuder inga bonusar alls och konkurrerar istället på snabbhet och enkelhet, medan andra har utvecklat system för att identifiera återkommande spelare och erbjuda bonusar vid upprepade insättningar. Det är ett område där marknaden fortfarande experimenterar och där det inte finns någon enhetlig branschstandard.

Marknadsutvecklingen och framtiden för Pay N Play

Sedan Trustly lanserade Pay N Play kommersiellt har systemet genomgått en snabb spridning på den nordiska och baltiska spelmarknaden. År 2019, det första hela kalenderåret med den reglerade svenska spelmarknaden, använde ett fåtal pionjärer tekniken. År 2022 hade antalet Pay N Play-licensierade operatörer i Sverige och Finland vuxit till att inkludera ett brett spektrum av aktörer, från nischade kontolösa casinon till etablerade spelbolag som lagt till Pay N Play som ett alternativ vid sidan av traditionell registrering.

Trustly är inte längre ensam aktör på marknaden. Konkurrenter som Zimpler, ett annat finskt fintech-företag, erbjuder liknande lösningar baserade på direktbanköverföring och automatiserad identitetsverifiering. Zimpler har profilerat sig något annorlunda, med fokus på mobila betalningsflöden och en något enklare teknisk integration för operatörer. Konkurrensen mellan dessa aktörer har bidragit till att pressa ned transaktionskostnaderna och driva på teknisk innovation, till exempel snabbare uttag och bättre stöd för fler banker.

CasinosPayNPlay är ett exempel på de informationsresurser som vuxit fram i takt med att Pay N Play-marknaden expanderat och blivit mer komplex för konsumenter att navigera. Behovet av oberoende information om hur olika operatörer implementerar tekniken har ökat i takt med att antalet aktörer växer.

På europeisk nivå skapar EU:s PSD2-direktiv (Payment Services Directive 2), som trädde i kraft 2018, den regulatoriska ramen som möjliggör Open Banking och därmed Pay N Play. PSD2 kräver att banker öppnar sina API:er för godkända tredjepartsaktörer, vilket är den tekniska förutsättningen för att Trustly och liknande aktörer ska kunna hämta kontodata och initiera betalningar. Den kommande PSD3-regleringen, som diskuteras inom EU och förväntas implementeras gradvis från 2025 och framåt, förväntas ytterligare stärka Open Banking-infrastrukturen och potentiellt öppna för ännu snabbare och mer standardiserade betalningsflöden.

En utmaning för Pay N Play-marknaden är att systemet är starkt beroende av att spelaren har ett bankkonto hos en bank som stöder Trustlys eller Zimplers integration. I länder med hög bankpenetration, som Sverige och Finland, är detta sällan ett problem – nästan hela befolkningen har tillgång till internetbanktjänster med BankID. Men i marknader med lägre bankpenetration eller äldre bankinfrastruktur är Pay N Play svårare att implementera, vilket delvis förklarar varför tekniken ännu inte fått samma genomslag i exempelvis södra Europa.

Spelbolag som satsar på Pay N Play rapporterar genomgående lägre kundförvärvskostnader och högre konverteringsgrader, men också en annorlunda kundprofil. Eftersom det inte finns ett traditionellt konto att logga in på, tenderar spelare på kontolösa casinon att ha kortare sessioner och vara mer priskänsliga. Det ställer andra krav på hur operatörerna utformar sitt spelutbud och sin kommunikation, och det är ett område där spelbolagen fortfarande lär sig vad som fungerar.

Pay N Play representerar en av de mer genomgripande förändringarna i onlinecasinobranschen under det senaste decenniet – inte primärt för att det är en ny betalningsmetod, utan för att det fundamentalt förändrar relationen mellan spelare och operatör. Genom att flytta identitetsverifieringen till banksystemet och eliminera det traditionella kontoregistreringssteget har tekniken omdefinierat vad som är möjligt ur ett UX-perspektiv, samtidigt som den uppfyller stränga regulatoriska krav. Hur marknaden fortsätter att utvecklas beror i hög grad på hur europeisk betalningslagstiftning formas och hur snabbt bankinfrastrukturen i olika länder anpassas till Open Banking-standarder – men i Norden är Pay N Play redan en etablerad del av spellandskapet snarare än en nisch.

Qué es el Rollover en Apuestas: Guía Educativa de Apuestasrevisar

Cuando alguien comienza a explorar el mundo de las apuestas deportivas en línea, uno de los conceptos que aparece con mayor frecuencia en los términos y condiciones de los bonos es el llamado rollover o requisito de apuesta. Se trata de una condición que determina cuántas veces debe apostarse el importe de un bono antes de que las ganancias generadas puedan retirarse como dinero real. Aunque el término proviene del inglés y puede resultar confuso al principio, su lógica es relativamente sencilla una vez que se comprende el mecanismo que lo sustenta. Sin embargo, las diferencias entre operadores, los tipos de rollover y las condiciones específicas que los acompañan hacen que sea imprescindible analizarlo con detenimiento antes de aceptar cualquier promoción. Este artículo explica qué es el rollover, cómo se calcula, qué variantes existen y qué aspectos prácticos debe considerar cualquier apostador para evaluar si una oferta con rollover es realmente ventajosa o no.

Definición y origen del concepto de rollover en apuestas

El término rollover en el contexto de las apuestas deportivas hace referencia al número de veces que un jugador debe apostar el importe de un bono —o en algunos casos el bono más el depósito inicial— antes de poder retirar las ganancias obtenidas. También se conoce con los nombres de requisito de apuesta, wagering requirement o simplemente playthrough, dependiendo del operador y del mercado en el que opera.

El concepto no es exclusivo de las apuestas deportivas. En los casinos en línea, el rollover existe desde los primeros años de la industria digital, aproximadamente desde mediados de la década de 1990, cuando los primeros operadores comenzaron a ofrecer bonos de bienvenida para atraer clientes en un entorno altamente competitivo. La necesidad de protegerse frente a usuarios que simplemente retiraban el bono sin apostar llevó a los operadores a establecer estas condiciones mínimas de uso. Con el tiempo, el rollover migró también a las casas de apuestas deportivas, donde adoptó características propias del sector, como la restricción de cuotas mínimas para que las apuestas cuenten hacia el cumplimiento del requisito.

En el sector de las apuestas deportivas, el rollover suele expresarse como un multiplicador. Por ejemplo, un bono de 50 euros con un rollover de 5x significa que el apostador debe realizar apuestas por un valor total de 250 euros (50 × 5) antes de poder retirar cualquier ganancia vinculada a ese bono. Algunos operadores aplican el multiplicador solo al importe del bono, mientras que otros lo aplican al bono más el depósito realizado, lo que puede duplicar o triplicar el esfuerzo necesario para liberar los fondos.

Desde el punto de vista regulatorio, varios organismos europeos han comenzado a prestar atención al rollover como parte de sus políticas de juego responsable. La Comisión de Juego del Reino Unido (UK Gambling Commission), en sus revisiones de 2019 y 2023, ha señalado que los requisitos de apuesta poco transparentes pueden inducir a comportamientos problemáticos, ya que empujan a los jugadores a apostar más de lo que habrían apostado sin el incentivo del bono. En España, la Dirección General de Ordenación del Juego (DGOJ) también ha establecido directrices sobre la claridad con la que deben comunicarse estas condiciones en los términos de las promociones.

Cómo se calcula el rollover y qué condiciones lo acompañan

Calcular el rollover de forma correcta es fundamental para saber si una promoción es accesible o prácticamente inalcanzable. La fórmula básica es sencilla: se multiplica el importe sujeto al rollover por el multiplicador indicado. Si un operador ofrece un bono de 100 euros con rollover 8x aplicado solo al bono, el apostador necesita apostar un total acumulado de 800 euros en apuestas válidas. Si el rollover se aplica al depósito más el bono, y el depósito fue de 100 euros, la cifra sube a 1.600 euros.

Sin embargo, la cifra bruta no lo dice todo. La mayoría de los operadores imponen condiciones adicionales que determinan qué apuestas cuentan realmente hacia el cumplimiento del rollover. Las más habituales son las siguientes:

Cuota mínima: Solo las apuestas realizadas a una cuota igual o superior a un valor determinado —habitualmente entre 1,50 y 2,00 en formato decimal— se contabilizan para el rollover. Una apuesta a cuota 1,20 sobre un favorito claro no sumará nada al progreso del requisito, aunque el apostador haya ganado dinero con ella.

Mercados excluidos: Algunos operadores excluyen mercados específicos, como apuestas de sistema, combinadas con más de un número determinado de selecciones o mercados de nicho con cuotas artificialmente elevadas. Esto obliga al apostador a concentrarse en tipos de apuesta concretos.

Plazo de validez: El rollover debe completarse dentro de un período determinado, que puede oscilar entre 7 y 30 días según el operador. Si el apostador no cumple el requisito en ese tiempo, el bono y las ganancias asociadas se pierden automáticamente.

Contribución parcial: En algunas casas de apuestas, ciertos tipos de apuesta solo contribuyen parcialmente al rollover. Por ejemplo, las apuestas en vivo pueden contar al 50% del importe apostado, lo que significa que una apuesta de 10 euros en directo solo suma 5 euros al progreso acumulado.

Para quienes deseen profundizar en las condiciones específicas que aplican distintos operadores en el mercado hispanohablante, una referencia útil es visitar Apuestasrevisar, donde se analizan en detalle los términos de los bonos disponibles y se comparan los requisitos de apuesta de forma estructurada.

Desde una perspectiva matemática, el rollover también puede analizarse en función del margen de la casa (también llamado overround o vig). Si una casa de apuestas tiene un margen del 5% y el apostador debe completar un rollover de 10x sobre un bono de 50 euros, el coste esperado del rollover es aproximadamente del 5% sobre 500 euros, es decir, unos 25 euros en pérdidas esperadas solo para liberar el bono. Si el bono vale 50 euros y el coste esperado para liberarlo es de 25 euros, el valor neto del bono es de 25 euros, no 50. Este tipo de cálculo es el que utilizan los apostadores más avanzados para evaluar si una oferta merece la pena.

Tipos de rollover y diferencias entre operadores

No existe un estándar universal para el rollover en las apuestas deportivas. Cada operador diseña sus condiciones de forma independiente, lo que genera una variedad considerable de estructuras. Conocer los tipos más comunes ayuda a comparar ofertas de manera más objetiva.

Rollover simple sobre el bono: Es el más favorable para el apostador. El multiplicador se aplica exclusivamente al importe del bono recibido. Si el bono es de 50 euros y el rollover es 5x, el requisito total es de 250 euros en apuestas. Este modelo es más habitual en operadores establecidos en mercados regulados, donde la presión competitiva y las exigencias regulatorias han llevado a simplificar las condiciones.

Rollover sobre depósito más bono: Es el modelo más exigente y también el más extendido en mercados menos regulados. Si el apostador deposita 100 euros y recibe un bono del 100% (100 euros adicionales), el rollover de 5x se aplica a los 200 euros totales, resultando en un requisito de 1.000 euros. Este modelo puede hacer que el rollover sea prácticamente inalcanzable para apostadores casuales.

Rollover escalonado: Algunos operadores aplican diferentes multiplicadores según el tipo de apuesta. Las apuestas simples pueden tener un multiplicador de 3x, mientras que las combinadas de tres o más selecciones pueden tener un multiplicador de 1x. Este diseño incentiva tipos específicos de apuesta que el operador considera más rentables o más acordes con su perfil de riesgo.

Rollover con cuota mínima progresiva: Una variante menos común pero que ha aparecido en algunos mercados latinoamericanos consiste en exigir cuotas mínimas que aumentan a medida que avanza el período de validez del bono. Por ejemplo, durante los primeros cinco días se aceptan apuestas a cuota 1,50 o superior, pero a partir del sexto día solo cuentan las apuestas a cuota 1,80 o superior. Este diseño complica la planificación del apostador.

Rollover sin restricción de cuota: Aunque es poco frecuente, algunos operadores permiten que cualquier apuesta, independientemente de la cuota, cuente hacia el rollover. Este modelo es el más accesible y suele ir acompañado de multiplicadores más altos para compensar la mayor facilidad de cumplimiento.

En el mercado español, los operadores con licencia de la DGOJ están obligados a publicar los términos completos de sus bonos antes de que el usuario los active. Esto incluye el rollover, el plazo de validez y las restricciones de mercado. Sin embargo, la forma en que se presenta esta información varía considerablemente: algunos operadores la destacan en la página principal de la promoción, mientras que otros la relegan a documentos de términos y condiciones extensos que pocos usuarios leen en su totalidad.

A nivel europeo, la tendencia regulatoria apunta hacia una mayor restricción de los bonos con rollover elevado. Suecia, por ejemplo, prohibió en 2020 los bonos de bienvenida para nuevos usuarios en el marco de su reforma del mercado de juego. Países Bajos, tras la apertura de su mercado regulado en octubre de 2021, impuso límites estrictos a la publicidad de bonos y exigió que los requisitos de apuesta se comunicaran de forma destacada y comprensible. Estas tendencias sugieren que el rollover, tal como se conoce hoy, podría evolucionar significativamente en los próximos años en los mercados europeos más regulados.

Estrategias para gestionar el rollover de forma responsable

Comprender el rollover no implica necesariamente que deba aprovecharse de forma sistemática. Sin embargo, para quienes decidan aceptar bonos con esta condición, existen algunas consideraciones prácticas que pueden ayudar a gestionar el proceso de manera más informada y controlada.

La primera consideración es calcular el valor real del bono antes de aceptarlo. Como se explicó anteriormente, el valor neto de un bono con rollover depende del margen de la casa y del importe total que debe apostarse. Un bono de 100 euros con rollover 10x en un operador con margen del 6% implica un coste esperado de 60 euros (6% × 1.000 euros), lo que convierte ese bono de 100 euros en una oferta con valor neto negativo. En cambio, un bono de 50 euros con rollover 3x en un operador con margen del 4% implica un coste esperado de 6 euros (4% × 150 euros), lo que sí representa un valor neto positivo de 44 euros.

La segunda consideración es planificar las apuestas con antelación. El rollover no debería llevar a un apostador a realizar apuestas que no habría hecho de otra manera o a aumentar los importes más allá de su presupuesto habitual. Una forma de evitar esto es calcular cuántas apuestas del tamaño habitual serán necesarias para completar el requisito y verificar si ese número es razonable dentro del plazo de validez. Si el apostador normalmente realiza cinco apuestas de 10 euros a la semana y el rollover exige 500 euros en apuestas en siete días, el requisito es claramente incompatible con sus hábitos habituales.

La tercera consideración tiene que ver con la selección de mercados. Dado que muchos operadores restringen las cuotas mínimas para que las apuestas cuenten, el apostador debe identificar mercados donde habitualmente encuentre cuotas dentro del rango permitido. Apostar en cuotas de 1,80 a 2,50 en mercados de fútbol, tenis o baloncesto suele ser compatible con la mayoría de los requisitos de rollover, aunque siempre debe verificarse en los términos específicos de cada promoción.

La cuarta consideración es monitorear el progreso del rollover. La mayoría de los operadores modernos ofrecen un indicador en el área de cuenta del usuario que muestra cuánto del rollover se ha completado. Revisar este indicador regularmente permite ajustar la estrategia si el plazo se acerca y el requisito aún no se ha cumplido.

Finalmente, es importante recordar que los bonos con rollover son, en última instancia, instrumentos de marketing diseñados para aumentar la actividad de los usuarios en la plataforma. Desde la perspectiva del operador, el rollover garantiza que el bono genere un volumen de apuestas suficiente para que el margen de la casa compense el coste del bono. Desde la perspectiva del apostador, el bono puede tener valor si las condiciones son razonables y se gestionan con disciplina, pero puede convertirse en un incentivo para apostar más de lo planificado si no se analiza correctamente.

El rollover es uno de los conceptos más importantes que cualquier apostador debe comprender antes de interactuar con los bonos y promociones que ofrecen los operadores en línea. No se trata de una trampa en sí mismo, sino de una condición contractual con implicaciones matemáticas concretas que pueden calcularse y evaluarse de forma objetiva. Conocer cómo funciona, qué variantes existen y cómo afecta al valor real de una oferta permite tomar decisiones más informadas y evitar situaciones en las que el intento de cumplir un rollover lleve a apostar más de lo razonable. La regulación del sector avanza hacia una mayor transparencia en este ámbito, pero mientras tanto, la responsabilidad de leer y entender los términos recae principalmente en el propio usuario.